В мире, где большинство людей работают всё дольше и дольше, некоторым удаётся делать прямо противоположное.
FIRE — это акроним от слов Financial Independence Retire Early (Финансовая Независимость Ранняя Пенсия).
Оно включает в себя фундаментальное изменение взглядов на деньги и работу, заставляя задуматься о том, что для вас действительно важно, и как можно достичь состояния финансовой свободы, когда ваши жизненные решения больше не продиктованы необходимостью работать ради денег.
Ключевой вехой достижения FI (Финансовой Независимости) является момент, когда ваши сбережения и доходы от инвестиций полностью покрывают расходы на жизнь. При достижении этого переломного момента выбор «работать» или «не работать» теперь остаётся за вами, и вы (и только вы) контролируете, как использовать своё время и свою жизненную энергию.
«В конечном счете, финансовая независимость — это не о том, чтобы заработать все деньги мира. Это о том, чтобы распоряжаться разумно и ответственно теми деньгами, которые у вас есть».
The Minimalists Magazine
Как FIRE стало движением
FIRE может показаться вам чем-то совершенно новым, но на самом деле это не совсем так. Оно только сейчас начинает привлекать внимание и признание, которого действительно заслуживает, благодаря развитию блогов и тематических сайтов, что упрощает обмен советами и опытом с другими людьми, формируя в последние годы всё более активное и растущее сообщество.
Истоки движения FIRE
В 1992 году Вики Робин (Vicki Robin) и Джо Домингес (Joe Dominguez) опубликовали книгу «Кошелёк или Жизнь» (Your Money or Your Life), в которой популяризовали идею достижения финансовой независимости, вместо того чтобы проводить лучшие годы своей жизни «с 9 до 5 до 65» (отсылка к распространённому на Западе рабочему графику и пенсионному возрасту, а также аллюзия в заголовке книге, где обыгрывается восклицание, при котором вас пытаются обокрасть – либо ваш кошелек, либо ваша жизнь).
Для Робин и Домингеса финансовая независимость была не просто идеей — это был образ жизни. После работы финансовым аналитиком в Нью-Йорке Домингес вышел на пенсию в 31 год и больше никогда не работал ради денег до конца своей жизни. Да, вы всё верно прочли, пенсия в 31 год.
Вместе Робин и Домингес создали массовое движение New Roots Foundation, целью которого стало освободить людей от повсеместно пропагандирующегося потребительства (анти-консьюмеризм) и рассказать о преимуществах ответственной, бережливой жизни вкупе с финансовой независимостью.
Основная идея их книги состоит в том, что большинство из нас просто плывет по течению жизни, осознанно и неосознанно обменивая время на деньги. Время, как наш самый ценный и дефицитный ресурс, тратится на зарабатывание денег всё больше и больше, чтобы мы могли купить еще одну пару джинсов, новый красивенький смартфон, квартиру побольше, машину поновее и тому подобные звенья бесконечной цепи бесконечного потребления. Авторы учат ценить свою жизненную энергию (оставшееся время жизни) и ставить её выше денег и вещей, которые можно на них приобрести.
«Мы тратим деньги, которых у нас нет, на вещи, которые нам не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых мы даже не знаем».
Дэйв Рэмси
Современное сообщество FIRE
В то время, как книга «Кошелёк или Жизнь» оказалась катализатором этих идей, прошло еще 25 лет, прежде чем движение FIRE сформировалось.
После Великой Рецессии (мировой финансовый кризис 2008 г.), многие социальные группы людей разочаровались в статусе-кво текущего положения вещей. Нам насадили идею о том, что хоть жизнь и стоит дорого, но если мы упорно работаем, живя от зарплаты до зарплаты, и даже иногда берём в долг, мы всё равно сможем когда-нибудь выбраться из кредитной и ипотечной кабалы, дабы насладиться несколькими оставшимися годами, проживая наконец жизнь так, как всегда мечтали.
Но с экономическими спадами многие люди начали понимать, что рассказы, которыми нас кормят, попросту не соответствуют действительности. Будущее может очень легко быть разрушено из-за безудержного потребления в попытке не отстать от «соседей напротив», а порицающие взгляды общества только стимулируют эти «крысиные бега».
От растущей осознанности пришли новые идеи.
Нынешнее сообщество FIRE постоянно растет и развивается, и включает в себя широкий круг участников — вполне обычных людей, но ведущих не совсем обычный образ жизни.
Зачем нужно движение FIRE
FIRE завоевывает популярность, потому что нам, как обществу, нужно нечто большее, чем просто бесконечный бег по кругу. Нам нужно новое мировоззрение.
Текущая система не работает
Все мы видим заголовки: кредитная и ипотечная задолженность накапливается быстрее, чем когда-либо в истории. Средняя семья может позволить себе откладывать менее 10% своей зарплаты. Мы плетемся на работу, которая нам не нравится, с каждым годом недовольство нарастает всё больше и в конечном счёте мы теряем всякий интерес. Мы не задумываемся и живем на полную катушку — многие из нас находятся в шаге одной непредвиденной ситуации от финансовой катастрофы.
Проблема в том, что наша финансовая сознательность пребывает в забвении. В ней отсутствует потребность, потому что наша культура научила нас верить, что деньги — корень всех зол. Это научило нас получать профессию, чтобы мы могли работать за деньги, но совершенно не научило, как заставить деньги работать на нас. Это приучило нас не беспокоиться о финансовом будущем, работодатель или власти обязательно позаботятся о нас, когда трудовые будни наконец окончатся. Однако платить за это в конечном счёте будут наши дети, прошедшие обучение в той же системе координат. Посыл по-прежнему состоит в том, чтобы усердно трудиться, зарабатывать деньги и как можно скорее их тратить, а когда нам не хватает, не беда, ведь всегда можно занять ещё.
«Вы лишь выкупаете назад свою жизнь.
Вашу восхитительную и бесценную жизнь».
Вики Робин
Правильный пенсионный возраст
Многие считают, что выходить на пенсию в 65 лет — это нормально (70, 80, подставьте нужное число при следующем повышении пенсионного возраста в вашей стране). Ведь так устроен мир. Мы упорно работаем, чтобы накопить на пенсию за более чем 40-летнюю карьеру. После этого мы наконец можем насладиться золотой порой рядом с близкими. Вот теперь езжайте в тот круиз, о котором мечтали всю жизнь, гуляйте по парку на буднях и навещайте родных в любое удобное время.
Именно так, они скажут вам, всегда и было. Ничего не поделаешь. Вот только есть загвоздка. Феномен пенсии в истории человечества, на самом деле, возник сравнительно недавно.
Концепция выхода на пенсию была впервые представлена в 1883 году канцлером Германии Отто фон Бисмарком как способ уволить стареющих рабочих и освободить места для новых, молодых. Несмотря на то, что большинство рабочих так и не дожили до пенсионного возраста, те, кто это сделал, были быстро уволены с работы.
В 1935 году Франклин Д. Рузвельт (32-й президент США) предложил Закон о социальном обеспечении, чтобы облегчить финансовое бремя государства. Начиная с 65 лет работники могут выходить на пенсию и иметь право на получение пособий по социальному обеспечению. Так почему же 65 стало правильным числом?
Дело в том, что средняя продолжительность жизни на тот момент составляла 61 год. Принятие пенсионного возраста на отметке в 65 лет означало, что подавляющее большинство людей вовсе никогда и не доживут до своей пенсии. Классно придумано, не правда ли?
Вам не нужно запоминать все эти факты и даты, достаточно осознать следующее: идея выхода на пенсию и пенсионного возраста была придумана группой экономистов, актуариев и политиков. Так почему же мы проживаем свою жизнь, беспрекословно придерживаясь навязанного пенсионного возраста, не задаваясь вопросом, действительно ли это сделано в наших интересах и имеет смысл для нас?
«По классике — устроиться на работу, купить машину, квартиру, дом, завести детей, работать до 65 лет и выйти на пенсию. Будьте верны организации, и они позаботятся о вас в старости. Вам необходимо отказаться от этого устаревшего стереотипного мышления и создать свой собственный свод правил, устраивающий именно вас».
Кристи Шен, активистка Millennial Revolution.
FIRE возвращает вам ваше время
Представьте себе: вам предложили миллион долларов, но есть нюанс. Чтобы их получить, вам придется пропустить следующие 25 лет своей жизни.
Вы бы согласились? Пропустили бы те годы, когда ваши колени все еще в порядке и не беспокоят вас, когда вы встаёте с постели каждое утро? Вы бы пропустили первые шаги своего ребенка, его первые слова?
Едва ли. Потому что время действительно дороже денег.
Мир так устроен, чтобы отнимать у вас драгоценное время. Ваше время тратится на никому не нужные совещания, встречи и звонки. Оно тратится в многочасовой поездке на машине каждый день туда и обратно по пробкам вместе со всеми остальными. Оно тратится на декомпрессию в попытке расслабиться после тяжелого трудового дня в офисе. Время тратится так, будто это вовсе и не самая ценная валюта в нашем мире.
Цель достижения финансовой независимости — дать вам возможность вернуть это время. Сказать нет бессмысленным встречам. Решать самостоятельно, хотите вы ехать на транспорте в час пик или нет. Иметь право отказаться от работы, которая к вечеру оставляет вас измученными и опустошенными. FIRE возвращает вам ваше время.
FIRE помогает расставить приоритеты
В мире огромная проблема избыточного потребления и нехватки ресурсов. Мы тратим на одежду на 30% больше, чем 15 лет назад, при этом среднестатистический житель города покупает 66 новых предметов гардероба ежегодно. С увеличением того, что мы покупаем, теперь нам нужно искать место, где всё это хранить. Средний размер дома увеличился на 23% за последние два десятилетия. А количество складских помещений увеличилось вдвое.
Но разве возможность покупать и обладать ещё и ещё большим количеством вещей сделала кого-нибудь по-настоящему счастливым?
В FIRE акцент смещается на ответственное и бережливое потребление, приобретение только того, что действительно вам нужно, и исключение вещей, не добавляющих ценности вашей жизни.
Что значит быть FIRE?
Чтобы по-настоящему понять движение FIRE, необходимо осознать, что наш традиционный взгляд на понятие пенсии морально устарел. Около 30% людей старше 65 лет всё еще работают, и судя по последним событиям, это число будет только увеличиваться.
Да, многие работают, так как просто не могут себе позволить этого не делать. Но у некоторых открывается второе дыхание в собственной карьере: они, наконец, выполняют ту работу, которой по-настоящему увлечены, или начинают тот самый проект, о котором всегда мечтали. И что важно, они делают это на своих условиях.
FIRE позволяет людям жить на своих условиях. Это дает им финансово свободное пространство для новых начинаний, для самостоятельно регулируемого рабочего графика, занимаясь тем, что действительно им нравится; неограниченное времяпрепровождение со своей семьей или, да, просто беззаботное полёживание на пляже с коктейлем, почему, чёрт возьми, нет?
Почему люди стремятся к FIRE?
Для многих приверженцев движения FIRE финансовая независимость — это не про выход на пенсию в классическом понимании, а про возможность выбирать работу, которая действительно нравится. Может вы откажетесь от своей бухгалтерской карьеры, чтобы наконец стать фотографом. Может вы попрощаетесь с работой в маркетинге, чтобы открыть детский научный лагерь. А быть может вы захотите оставить нефтяную отрасль и создадите некоммерческую организацию по озеленению территорий.
Финансовая независимость дает вам возможность выбирать работу, которую вы хотите делать, не беспокоясь о том, сколько вам нужно зарабатывать.
Проводить время с близкими
В какой-то момент все мы с горечью осознаем, насколько быстро пролетает жизнь. Как часто вы слышите: «Они так быстро растут», когда родители сетуют, что их ребенку каким-то образом стукнуло уже 18? А сколько раз вы слышали, как люди сокрушаются о том, что они хотели бы успеть провести больше времени со своими стареющими родителями, но уже стало слишком поздно.
Вы никогда не сможете вернуть это время. Но при этом вы хотите позволить, чтобы работа диктовала, сколько времени вы проводите с людьми, которых действительно любите?
Если семья является для вас приоритетом, FIRE означает, что вы можете проводить с близкими столько времени, сколько сами захотите. Вы можете в полной мере участвовать в жизни собственных детей, быть свидетелем их молодости и взросления, наслаждаться лучшими годами совместной жизни со своей второй половинкой, да и попросту вдоволь навещать родителей, не беспокоясь о том, как на это отреагирует и что подумает ваш начальник. Вы никогда не сможете вернуть это время назад — так почему вы позволяете кому-то другому забирать его?
Путешествовать, переезжать или становиться независимым от текущего местоположения
У многих из нас нет того количества свободного времени, которого нам хотелось бы. В среднем работники коммерческого сектора занятости получают 10 дней оплачиваемого отпуска после одного года работы (среднемировые показатели). Хуже того, каждый четвертый работник вообще не имеет оплачиваемого отпуска или праздников и выходных.
При достижении FIRE, вам открывается целый мир новых возможностей. Вы сами определяете, где хотите жить и сколько путешествовать. Где бы вы хотели быть, если бы вам не пришлось беспокоиться о поиске работы? Переехали бы вы из громадного дорогого мегаполиса? Поближе к семье? Провели бы год-другой на тёплом берегу лазурного моря?
Быть может, вы останетесь на том же месте, но возьмете отпуск на несколько месяцев, о котором всегда мечтали, и отправитесь в кругосветное путешествие. Не важно, где вы будете находиться, суть одна: с финансовой независимостью у вас есть выбор.
Другие единомышленники FIRE предпочитают путешествовать в непрерывном или почти непрерывном режиме, фокусируясь на странах, где можно оптимизировать стоимость и уровень жизни (так называемый ГеоАрбитраж). Азия, Африка или Южная Америка, почему бы и нет?
К тому же, длительные путешествия не только для людей, уже достигших FIRE. Многие начинающие на пути к цели берут продолжительный отпуск, чтобы изменить своё мировоззрение и насладиться новым образом жизни.
Действительно ли возможно достигнуть FIRE?
Для многих из нас несколько простых изменений в своем отношении к деньгам, энергии и времени жизни будут означать, что принципы FIRE на самом деле не так уж и далеки от вас. Если вы не абсолютно блаженно счастливы на своей нынешней жизненной траектории, разве вы не должны быть честны перед собой и хотя бы попытаться выяснить, может ли быть иначе?
К счастью, достичь FIRE не так уж и сложно. На самом деле это даже на удивление просто и уж точно совершенно бесплатно. Я затрону эти аспекты в следующих материалах, а также поделюсь собственным опытом.
Спасибо за внимание, буду рад встретить вас на пути FIRE! 😉
per sē
PlayingWithFire
Capital-Gain
Vicki Robin, Joe Dominguez: Your Money or Your Life;
Robert T. Kiyosaki: Rich Dad, Poor Dad;
Thomas J. Stanley: The millionaire next door.
В связи с приближением выхода на пенсию, возникла неминуемая потребность донести свою жизненную позицию и философию как минимум до родных и близких людей, дабы избежать когнитивного диссонанса. Попытки это сделать через стандартные материалы про SWR, правило 4%, основы аллокации активов и диверсификации, ожидаемо, оказались тщетны и вызывали в лучшем случае недоумение, в худшем - апатию после первого же графика или таблицы с формулами.
Людям, пока далеким от мира инвестиций, для понимания, что же такое FIRE, нужны простые жизненные примеры ситуаций, с которыми они сталкиваются ежедневно. Именно с этой целью и была написана данная статья, скомпилированная в основном из субъективно-авторского перевода зарубежных источников и книг, обозначенных в разделе per sē. А дальше уже дело за малым, как говорится: имеющий уши, да услышит. 🤗
Собственно, апробация на знакомых (и незнакомых) людях оказалась весьма успешной, многие сказали, что "прямо за душу тронуло и заставило задуматься о смысле бытия" 😅 что и было ключевой задачей этого скорее публицистического, нежели научного опуса.
Текст уже неоднократно редактировался, ужимался, но всё равно понимаю, что 10-15 минут чтива довольно нетривиальная задача, далеко не каждый осилит 😆
Старожилы, конечно, едва ли найдут здесь какие-то сногсшибательные для себя открытия, но для новичков при расширении клуба, надеюсь, материал будет полезен. Предложения и пожелания по улучшению, разумеется, приветствуются!
Использование материала в целях
обращенияпросвещения своих родных и близких также не возбраняется 😉Мне тоже, как и Павлу, не нравится постановка цели "заработать Х денег к часу Y" с тикающим таймером и хлопушками-конфетти в секунду достижения. Скорее всего, в диапазоне между 0.7Х и 1.3Х для меня мало что изменится. Ну будет айфон чуть новее, а виски чуть старее.
Также мне не нравится идея удовлетворения всех своих материальных потребностей. Возможно, у меня просто недостаток воображения, но, боюсь, я скачусь в унылую праздность с неминуемой деградацией в стиле Big Lebowski.
А помня поучительную историю выбегалловского кадавра, к подобным экспериментам над собой отношусь с особой опаской )
Я для себя перепридумал эту концепцию в виде personal basic income (по аналогии с UBI) и плавного дауншифтинга из денежной all-in карьеры в большой корпорации в сторону консалтинга-фриланса-отдельных проектов у работодателей, с которыми работал раньше и поддерживаю хорошие отношения.
Вкрации - есть категория "обязательно-бытовых" расходов, она примерно 70-80% от текущих и они закрываются капиталом с известной арифметикой про SWR.
Есть необязательно-развлекательные, в которых и путешествия-рестораны и m1-макбук/плейстейшн5 и 18-летний скотч.
Начиная с какого-то количества накопленных годовых расходов я перестал экономить на второй категории и даже стал специально наращивать эти расходы, чтобы не дай бог преждевременно не накопить Х денег :)
Так, с одной стороны, у меня всё ещё остается мотивация к работе/созидательной деятельности хотябы заради развлечений-игрушек, но убирается необходимость заниматься чем-то, что мне отвратительно.
И естественным образом находится баланс между "не работаем, но живем относительно пресно и относительно уныло" и "захотелось больше чада кутежа - обновили резюме, заработали на апгрейды машин-макбуков-айпадов и на несколько следующих поездок".
Вобщем, скорее всего, окончательного FIRE я толком и не достигну, но в следующие лет 25-30 буду болтаться между работой и не-работой или полу-работой в зависимости от фазы луны, состояния рынков фондового и труда и моего желания купить очередную игрушку. Возможно даже после 45-50 работы будет чуть побольше, потому что дети вырастут и надо же будет чем-то себя развлекать.
Я, конечно, всецело поддерживаю и разделяю ваши взгляды.
На мой взгляд FIRE это вообще не новая концепция, что-то подобное существовало всегда. Ну по крайней мере с тех пор как появились деньги и монетарные отношения между людьми. Если почитать романы Джейн Аустин первой половины девятнадцатого века то там вообще все главные герои финансово независимы, причем о состоянии часто говорится именно в контексте ежегодного дохода. Что-то вроде "поместье Джона приносило ему 500 фунтов в год", при этом все современники сразу понимали что капитал Джона примерно в 20 раз больше его пассивного годового дохода, в 19-м веке еще действовало старое доброе "5% safe withdrawal rate"))
Вообщем ничто не ново, мы заново открываем в нашем современном контексте концепт, который существует уже очень давно!
Я, конечно, для себя лично вполне топлю за FIRE. Но для человека со стороны, если посмотреть объективно, такой подход выглядит уж очень узконаправленным. FIRE здесь подается в таком формате, как будто это единственное решение поднятых вопросов/проблем, но на самом деле - это не так. FIRE вполне может решить эти проблемы, но при этом - это по факту весьма "дорогое" решение, которое могут себе позволить далеко не все.
Для меня это звучит как-то так: "У вас завелись тараканы дома? Справиться с ними вам поможет базука!" Окей, но, может быть, есть варианты и попроще?
Как насчет того, например, чтобы и без FIRE найти работу, которая кажется осмысленной?
«В конечном счете, финансовая независимость — это не о том, чтобы заработать все деньги мира. Это о том, чтобы распоряжаться разумно и ответственно теми деньгами, которые у вас есть».
Возможно несогласие с этой предпосылкой и создает у меня настороженное отношение к FIRE.
Для меня финансовая независимость — это когда закрыты материальные потребности мои и моих близких без того, чтобы я зарабатывал деньги на той деятельности, которая не вызывает у меня энтузиазма. Это в прямом смысле независимость от финансов.
А FIRE все так же фокусируется на финансах. Да, возможно это более эффективный подход, чем "общепринятый". Но зацикленность все равно та же.
Я не знаю сколько мне и близким нужно будет денег через 25 лет - поэтому не вижу толку планировать неизвестный показатель. А что мне точно нужно будет через 25 лет - продуктивная увлекательная деятельность, которая создает пользу людям и обеспечивает меня с близкими. Да и не только через 25 лет, а и всегда (пока у меня есть силы, а это еще на лет 50 вперед, если верить медицине). А значит я лучше сфокусируюсь на том как это организовать. Я выбираю это, а не "лям баксов в чемодане". Это дороже. Намного.
На мой взгляд, в основе FIRE лежит три неозвучиваемых факта:
Всем известно выражение - занимайся любимым делом и ты не будешь работь ни одной минуты в своей жизни. Мне кажется, что реализовать себя в любой сфере человеческой деятельности гораздо важнее, чем последние две буквы RE из акронима FIRE.
Сама по себе концепция накопления финансового капитала взамен исчезающему трудовому капиталу - очень правильная. Но нужно ли форсировать? Если удалось в молодости заработать или получить крупную сумму, то реализовать один из видов FIRE идея здравая. Но это скорее исключение из правила. Правило же таково, что доходы человека растут со временем и как правило выходят на пик к 35 и выше, когда RE уже не грозит. Пока ты молод, надо выбрать ту область деятельности, где чувствуешь драйв и добиваться в ней результатов. Доходы подтянутся.