Меня тут Катя Акулич (из HabitLab) пригласила записать подкаст про три самые важные и полезные привычки в личных финансах. Я подумал, что было бы классно забрейнстормить эту тему вместе с Клубом - а то вдруг я какие-нибудь крутые идеи упущу? 🧐
Помимо самих привычек в идеале надо подумать в направлении нескольких вопросов:
- Как конкретно может выглядеть реализация привычки на практике, из каких непосредственно действий она может состоять? Как часто ее надо практиковать?
- Что чаще всего мешает людям внедрять эту привычку? Какие барьеры бывают (психологические, физические, временные, финансовые и т.п.)?
- Как можно устранить эти барьеры? Как можно упростить привычку и увеличить шансы ее "прилипания"?
Мои мысли примерно такие:
1) Привычка отслеживать доходы и расходы, а также динамику капитала
Мне кажется, это фундамент: чтобы выделять умственную или эмоциональную энергию на какое-либо занятие, оно должно постоянно оставаться в поле зрения. Регулярное отслеживание каких-либо метрик как раз обеспечивает это - волей-неволей периодически приходится думать про личные финансы ("как меняется моя норма сбережения?", "мой капитал со временем растет или падает?" и т.д.). На этом как раз и основан известный Mere Measurement Effect, когда от простого измерения какого-либо показателя (даже без сознательных попыток что-то с ним сделать) со временем это показатель начинает улучшаться (писал про это в мини-заметке про "Исповедь зануды").
Лично я веду записи по личным финансам потранзакционно (пару раз в месяц сажусь и переношу из банковских отчетов), но в минимальном варианте эту привычку можно реализовать на уровне "раз в месяц записать крупными мазками". Достаточно отслеживать точно доходы и сверять закрывающий баланс за месяц с данными банков, а по расходам записывать хотя бы самые крупные движения (типа аренды за квартиру и т.д.), всякую мелочь скидывая в "прочие" расходы балансовым методом.
При этом, я считаю, что полная автоматизация здесь повредит: если настроить так, чтобы все таблички автоматом формировались без участия человека из банковских фидов, то это приведет к тому, что большинство людей просто не будут заглядывать в итоговые отчеты. Так что я за сохранение мануального компонента! Что-то в этом есть важное, когда сам вбиваешь данные руками и потом формируешь итоговый финансовый результат - возникает ощущение причастности к процессу.
Интересно было бы услышать, какие основные причины приводят к тому, что люди перестают отслеживать финансы (среди тех, кто пытался).
Обсуждение на тему подходов к ведению бюджета поднимал в Клубе @Stockuper здесь.
2) Привычка регулярно отчислять часть дохода на долгосрочные инвестиции
Чем больше телодвижений и принятия решений нужно для того, чтобы инвестировать свои деньги, тем больше это вызывает трату эмоциональных ресурсов (и, соответственно, понижает вероятность совершения этого действия).
В идеале решение по портфелю было бы хорошо принимать один раз, а потом чтобы вся остальная техническая имплементация происходила уже автоматически. На западе с такими штуками отлично справляются робо-эдвайзоры, в России к сожалению одновременно достаточно дешевых и вызывающих доверие аналогов нет (ближе всего Финексовский Автопилот, но комиссия 0,9% годовых на мой взгляд прямо сильно много).
Поэтому как заменитель можно настройть автоматический перевод с зарплатного счета сразу после даты зачисления стандартной суммы на ИИС/брокерский счет; ну а там уже по напоминалке идти покупать какой-то стандартный набор бумаг.
Похожую тему @VKreyndel поднимал в Клубе здесь.
3) Привычка с ростом дохода повышать норму сбережения
Известно, что заставлять себя тратить меньше очень сложно. Но есть более простой способ повысить свою норму сбережения: Чаще всего, в течение жизни наш доход растет. По умолчанию люди с похожей скоростью увеличивают и потребление, но это не единственный вариант поведения.
Можно договориться с собой, что каждое повышение зарплаты/дохода будет разделяться в некой пропорции на сбережение и повышение потребления (при этом пропорция должна быть сдвинута в сторону сбережения по сравнению с текущей нормой сбережения).
Например, если вы сейчас получаете 100к руб. и сберегаете 5к (5%), вы можете решить направлять на сбережение 50% будущих увеличений зарплаты. Если за следующие 5 лет ваша зарплата вырастет на 50%, то вы уже будете получать 150к и делить их так: 120к потребление, 30к сбережение - норма сбережения выросла с 5% до 20%, аж в четыре раза. При этом и сильно страдать и ограничивать себя не пришлось (потребление тоже росло), и немножко обхитрить гедонистическую беговую дорожку получилось.
Многие люди, впрочем, используют еще более простой лайфхак: берут квартиру в ипотеку. Откладывать часто людям сложно, а вот ежемесячный платеж по ипотеке - это как бы не добровольное сбережение, а обязательный расход, от которого не отвертишься. Не прошаренные в бухгалтерии люди чаще всего воспринимают ежемесячный платеж по ипотеке как ещё один вид расхода; но когда ипотеку закрываешь - у тебя внезапно в собственности есть целая дорогостоящая недвижимость. Так что, по факту, ипотека - это скрытый механизм сбережения.
Можно я еще один добавлю?
Концентрироваться на вопросах стоимостью $30,000, а не на вопросах стоимостью $3.
Вопросы стоимостью $3: как мне сэкономить на кофе на вынос, у какого брокера дешевле комиссия за сделки, у какой карточки кешбэк на пол процента выше...
Вопросы стоимостью $30,000+: как начать инвестировать как можно раньше и регулярно, какая аллокация активов оптимальна для меня, как мне повысить свой доход кратно и т.д.
Три самых важных для меня принципа:
всегда стараться тратить меньше чем зарабатываешь: даже если зарабатываешь не много это создаёт привычку и вырабатывает дисциплину, помогает в будущем избегать инфляции стиля жизни при повышении дохода.
инвестировать на долгий срок, избегать спекуляции
брать в долг только для покупки активов (ипотека например), избегать потребительских кредитов/кредиток
Я не уверен, что мне есть что дополнить прямо в плане привычек. Я думаю и три то было сложно придумать.
Не совсем привычка, но попробую немного набросать про банки.
В стране с высокой инфляцией и одновременно хорошим уровнем развития финансовых услуг, мы не можем позволить себе хранить деньги в нацвалюте под подушкой. В общем привычка мониторинга финансовых возможностей (карты, кэшбеки, кредитки, депозиты, накопительные счета) скорее полезное дело, главное не утонуть в этом всём и не впадать в крайности (т.н. хоббизм).
Полезно следить на таком уровне, чтобы хотя бы не слишком сильно недополучать относительно рынка таких возможностей. А дальше все индивидуально, опасаетесь использовать кредитку в грейс, потому что забывчивы, не используйте. И так далее.
Краткий список таких возможностей.
И это всё одна привычка!
Для меня это будет:
У меня основные такие:
На практике (для меня) это значит:
а) использовать в качестве основных банки, где можно взять премиум-аккаунт за брокерский счет, чтобы улучшить условия и убрать расходы.
б) стараться всегда платить по карте с максимальным кэшбеком. У меня две карты (Открытие и Тинькофф), я не ношусь с веером, но точно знаю, что все обычные покупки у меня идут в Apple Pay через Открытие (3% на всё), а скажем все путешествия через Тинькофф (кэшбек) или Открытие Travel (скидка 20% при оплате баллами).
Регулярный доход должен падать только на счет, с которого нельзя потратить деньги. У меня это обычный накопительный, у которого нет уведомлений о поступлении.
У меня нет триггера "деньги пришли", который заставляет пойти что-то купить
Есть фиксированные платежи (аренда, ипотека, etc) которые перед оплатой снимаются с накопительного счета и отдаются/переводятся, их вообще не нужно отслеживать специально, они всегда одинаковые
Есть плавающие платежи, которые планировать на месяц невозможно, поэтому я планирую на неделю. Раз в неделю на карточку переводится сумма равная Х12/52 (Х - сумма допустимых месячных расходов).
Плюсы: в каждой смс ты видишь реальный остаток до конца недели, можешь контролировать скорость расходов, а если денег не осталось к выходным, то потерпеть до конца недели несложно.
Минусы: если деньги все равно есть, то всегда можно договориться с собой и "занять" у себя. Такое бывает, но я записываю баланс и "возвращаю" в недели, когда расходов мало. Это нормально, так бывает
Надо сказать, что финансовые привычки мне видятся довольно сложными. То есть это не машинальные действия как почистить зубы, а скорее следствия из особого склада ума, который можно в себе воспитывать. Из тех вещей, что похожи на привычки, то есть повторяющихся, могу выделить такие (две из них ты уже назвал, часть спорные, поэтому всего больше трех):
К вопросу о том, что мешает. На мой взгляд главные проблемы - это отсутствие финансовых целей (см. п. 1) и финансовая неграмотность. Без цели не выстроить и процесса, который бы к ней привёл (системы привычек), а без финансовой грамотности сложно вложить деньги не в пирамиду или депозит, который не всегда является оптимальным вариантом, но большинство людей о других просто не знают, либо считают слишком сложными, либо начинают сток-пикать и торговать.
Для новичков будет полезно составлять ежемесячный план доходов и расходов, я его называю "оперативый CF (кэш-флоу)"
В нем нужно зафиксировать основные доходы и расходы, чтобы понимать объем свободных денежных средств, которые можно направить на сбережения / инвестиции.
Также это поможет увидеть структуру ваших расходов для составления бюджета и определения лимитов.
В дальнейшем постепенно увеличивать горизонт планирования (3 мес, полгода год).
Таким образом вы будете более точно планировать свои покупки, чтобы соблюдать основные правила личных финансов, о которых многие писали выше:
Я не знаком с Катей Акулич и HabitLab, но подозреваю, что аудитория самая обычная. Для простых людей 3 привычки это слишком много и сложно. Хотя-бы одну, но железобетонную.
Привычка откладывать часть дохода принесёт 80% результата.
Она попутно:
Вторая, на мой взгляд, важная привычка - умение тратить деньги разумно и экономно. Отличать цену и ценность. Мне очень нравится фраза "В молодости стыдно демонстрировать своё богатство".