🧩 Три самые главные финансовые привычки

4 августа 2021     1228   

Меня тут Катя Акулич (из HabitLab) пригласила записать подкаст про три самые важные и полезные привычки в личных финансах. Я подумал, что было бы классно забрейнстормить эту тему вместе с Клубом - а то вдруг я какие-нибудь крутые идеи упущу? 🧐

Помимо самих привычек в идеале надо подумать в направлении нескольких вопросов:

  • Как конкретно может выглядеть реализация привычки на практике, из каких непосредственно действий она может состоять? Как часто ее надо практиковать?
  • Что чаще всего мешает людям внедрять эту привычку? Какие барьеры бывают (психологические, физические, временные, финансовые и т.п.)?
  • Как можно устранить эти барьеры? Как можно упростить привычку и увеличить шансы ее "прилипания"?

Мои мысли примерно такие:

1) Привычка отслеживать доходы и расходы, а также динамику капитала

Мне кажется, это фундамент: чтобы выделять умственную или эмоциональную энергию на какое-либо занятие, оно должно постоянно оставаться в поле зрения. Регулярное отслеживание каких-либо метрик как раз обеспечивает это - волей-неволей периодически приходится думать про личные финансы ("как меняется моя норма сбережения?", "мой капитал со временем растет или падает?" и т.д.). На этом как раз и основан известный Mere Measurement Effect, когда от простого измерения какого-либо показателя (даже без сознательных попыток что-то с ним сделать) со временем это показатель начинает улучшаться (писал про это в мини-заметке про "Исповедь зануды").

Лично я веду записи по личным финансам потранзакционно (пару раз в месяц сажусь и переношу из банковских отчетов), но в минимальном варианте эту привычку можно реализовать на уровне "раз в месяц записать крупными мазками". Достаточно отслеживать точно доходы и сверять закрывающий баланс за месяц с данными банков, а по расходам записывать хотя бы самые крупные движения (типа аренды за квартиру и т.д.), всякую мелочь скидывая в "прочие" расходы балансовым методом.

При этом, я считаю, что полная автоматизация здесь повредит: если настроить так, чтобы все таблички автоматом формировались без участия человека из банковских фидов, то это приведет к тому, что большинство людей просто не будут заглядывать в итоговые отчеты. Так что я за сохранение мануального компонента! Что-то в этом есть важное, когда сам вбиваешь данные руками и потом формируешь итоговый финансовый результат - возникает ощущение причастности к процессу.

Интересно было бы услышать, какие основные причины приводят к тому, что люди перестают отслеживать финансы (среди тех, кто пытался).

Обсуждение на тему подходов к ведению бюджета поднимал в Клубе @Stockuper здесь.

2) Привычка регулярно отчислять часть дохода на долгосрочные инвестиции

Чем больше телодвижений и принятия решений нужно для того, чтобы инвестировать свои деньги, тем больше это вызывает трату эмоциональных ресурсов (и, соответственно, понижает вероятность совершения этого действия).

В идеале решение по портфелю было бы хорошо принимать один раз, а потом чтобы вся остальная техническая имплементация происходила уже автоматически. На западе с такими штуками отлично справляются робо-эдвайзоры, в России к сожалению одновременно достаточно дешевых и вызывающих доверие аналогов нет (ближе всего Финексовский Автопилот, но комиссия 0,9% годовых на мой взгляд прямо сильно много).

Поэтому как заменитель можно настройть автоматический перевод с зарплатного счета сразу после даты зачисления стандартной суммы на ИИС/брокерский счет; ну а там уже по напоминалке идти покупать какой-то стандартный набор бумаг.

Похожую тему @VKreyndel поднимал в Клубе здесь.

3) Привычка с ростом дохода повышать норму сбережения

Известно, что заставлять себя тратить меньше очень сложно. Но есть более простой способ повысить свою норму сбережения: Чаще всего, в течение жизни наш доход растет. По умолчанию люди с похожей скоростью увеличивают и потребление, но это не единственный вариант поведения.

Можно договориться с собой, что каждое повышение зарплаты/дохода будет разделяться в некой пропорции на сбережение и повышение потребления (при этом пропорция должна быть сдвинута в сторону сбережения по сравнению с текущей нормой сбережения).

Например, если вы сейчас получаете 100к руб. и сберегаете 5к (5%), вы можете решить направлять на сбережение 50% будущих увеличений зарплаты. Если за следующие 5 лет ваша зарплата вырастет на 50%, то вы уже будете получать 150к и делить их так: 120к потребление, 30к сбережение - норма сбережения выросла с 5% до 20%, аж в четыре раза. При этом и сильно страдать и ограничивать себя не пришлось (потребление тоже росло), и немножко обхитрить гедонистическую беговую дорожку получилось.

Многие люди, впрочем, используют еще более простой лайфхак: берут квартиру в ипотеку. Откладывать часто людям сложно, а вот ежемесячный платеж по ипотеке - это как бы не добровольное сбережение, а обязательный расход, от которого не отвертишься. Не прошаренные в бухгалтерии люди чаще всего воспринимают ежемесячный платеж по ипотеке как ещё один вид расхода; но когда ипотеку закрываешь - у тебя внезапно в собственности есть целая дорогостоящая недвижимость. Так что, по факту, ипотека - это скрытый механизм сбережения.

Связанные посты
12 комментариев 👇
Артём Крумпан, Отец на полную ставку 4 августа в 17:18

Можно я еще один добавлю?

Концентрироваться на вопросах стоимостью $30,000, а не на вопросах стоимостью $3.

Вопросы стоимостью $3: как мне сэкономить на кофе на вынос, у какого брокера дешевле комиссия за сделки, у какой карточки кешбэк на пол процента выше...

Вопросы стоимостью $30,000+: как начать инвестировать как можно раньше и регулярно, какая аллокация активов оптимальна для меня, как мне повысить свой доход кратно и т.д.

  Развернуть 1 комментарий

@krumpans, обычно сэкономить 3$ (а на самом деле по 3$ каждый день) мы можем без усилий, а удвоить доход так просто не получится даже если три доллара не экономить )

  Развернуть 1 комментарий

@feoktistov, это правда, но $3 в день не многим значительно помогут в достижении их финансовых целей, а вот вопросы которые стоят $30,000+ для большинства людей будут иметь весомое значение.

на мой взгляд уходить с головой в вопросы стоимостью $3 это искать ключи под фонарем (потому что это легко!), а не там где ты их потерял и действительно можешь достичь результат.

  Развернуть 1 комментарий

@krumpans, Я с вами согласен в такой постановке. Нужно тратить ресурсы соответственно потенциальному профиту. Ради 3$ в день можно потратить час, чтобы потом год об этом не думать и действовать машинально.

Посмотрел тарифы брокера, выбрал и забыл)

  Развернуть 1 комментарий

@krumpans, согласен, это важная штука! Как говорится, 20% решений приносят 80% эффекта на благосостояние.)

  Развернуть 1 комментарий
Артём Крумпан, Отец на полную ставку 4 августа в 09:39

Три самых важных для меня принципа:

  • всегда стараться тратить меньше чем зарабатываешь: даже если зарабатываешь не много это создаёт привычку и вырабатывает дисциплину, помогает в будущем избегать инфляции стиля жизни при повышении дохода.

  • инвестировать на долгий срок, избегать спекуляции

  • брать в долг только для покупки активов (ипотека например), избегать потребительских кредитов/кредиток

  Развернуть 1 комментарий
Михаил Disputy, Разработчик ПО 4 августа в 09:53

Я не уверен, что мне есть что дополнить прямо в плане привычек. Я думаю и три то было сложно придумать.

Не совсем привычка, но попробую немного набросать про банки.

В стране с высокой инфляцией и одновременно хорошим уровнем развития финансовых услуг, мы не можем позволить себе хранить деньги в нацвалюте под подушкой. В общем привычка мониторинга финансовых возможностей (карты, кэшбеки, кредитки, депозиты, накопительные счета) скорее полезное дело, главное не утонуть в этом всём и не впадать в крайности (т.н. хоббизм).
Полезно следить на таком уровне, чтобы хотя бы не слишком сильно недополучать относительно рынка таких возможностей. А дальше все индивидуально, опасаетесь использовать кредитку в грейс, потому что забывчивы, не используйте. И так далее.

Краткий список таких возможностей.

  • Не хранить деньги под подушкой, а использовать карты, накопительные счета, расходные депозиты.
  • Платите за карты только если их возможности окупают эту плату с лихвой (бесплатного куча)
  • Используйте долгосрочные пополняемые депозиты с маленьким входом (так называемые фиксы), когда ставки сильно начнут падать, это вам очень пригодится
  • Если с кредиткой ок, платите в грейс, ставьте напоминалки, банк зарабатывает на невнимательности, а на внимательности зарабатываете вы)
  • Следите за изменениями используемых банковских продуктов. Если у вас их много и следить тяжело, будьте разборчивей в открытии. Закрывайте неактуальные, не задумываясь. За стаж редко дают бонусы. А вот новым (включая старых новых) клиентам почаще. И это лучшая страховка от введения какой-то комиссии.
  • Используйте для выбора условий агрегаторы, но для уточнения условий всегда идите в официальные документы или на специализированные форумы/независимые блоги (типа храниденьги), там за вас покопаются люди. Не стоит обижаться на то, что вы не правильно поняли рекламу, обижаться надо на себя.

И это всё одна привычка!

  Развернуть 1 комментарий

Для меня это будет:

  1. Думай постоянно о том, как ты живёшь, зачем ты живёшь, как ты хочешь жить.
  2. Не дёргайся, будь ленивым, медленным, долго не принимающим решений.
  3. Не играй на бирже, инвестируй в долгую.
  Развернуть 1 комментарий
sasha feoktistov, Занимаюсь рекламными технологиями 4 августа в 11:36

У меня основные такие:

  1. Если есть возможность взять у банка что-то, нужно это брать. Если есть возможнось не платить банку – нужно не платить.

На практике (для меня) это значит:

а) использовать в качестве основных банки, где можно взять премиум-аккаунт за брокерский счет, чтобы улучшить условия и убрать расходы.

б) стараться всегда платить по карте с максимальным кэшбеком. У меня две карты (Открытие и Тинькофф), я не ношусь с веером, но точно знаю, что все обычные покупки у меня идут в Apple Pay через Открытие (3% на всё), а скажем все путешествия через Тинькофф (кэшбек) или Открытие Travel (скидка 20% при оплате баллами).

  1. Никогда не получать зарплату на карту

Регулярный доход должен падать только на счет, с которого нельзя потратить деньги. У меня это обычный накопительный, у которого нет уведомлений о поступлении.

У меня нет триггера "деньги пришли", который заставляет пойти что-то купить

  1. Для контроля расходов нужно сделать так, чтобы он был простым, но жёстким

Есть фиксированные платежи (аренда, ипотека, etc) которые перед оплатой снимаются с накопительного счета и отдаются/переводятся, их вообще не нужно отслеживать специально, они всегда одинаковые

Есть плавающие платежи, которые планировать на месяц невозможно, поэтому я планирую на неделю. Раз в неделю на карточку переводится сумма равная Х12/52 (Х - сумма допустимых месячных расходов).

Плюсы: в каждой смс ты видишь реальный остаток до конца недели, можешь контролировать скорость расходов, а если денег не осталось к выходным, то потерпеть до конца недели несложно.

Минусы: если деньги все равно есть, то всегда можно договориться с собой и "занять" у себя. Такое бывает, но я записываю баланс и "возвращаю" в недели, когда расходов мало. Это нормально, так бывает

  Развернуть 1 комментарий

Надо сказать, что финансовые привычки мне видятся довольно сложными. То есть это не машинальные действия как почистить зубы, а скорее следствия из особого склада ума, который можно в себе воспитывать. Из тех вещей, что похожи на привычки, то есть повторяющихся, могу выделить такие (две из них ты уже назвал, часть спорные, поэтому всего больше трех):

  1. Планируй. Полезно взять в привычку всегда понимать, к чему ты идешь в плане финансов (да и вообще жизни). Держать этот план в голове и регулярно его актуализировать. На самом деле это вообще самое важное, потому что план надо выполнять, а раз так, то и доходы с потреблением будет стимул менять так, чтобы его выполнять.
  2. Сначала заплати себе. Простой принцип - сначала отложи на собственное будущее, потом трать оставшееся (плати другим), что помогает не потратить лишнего просто потому, что "деньги есть". На практике это значит, имея сбережения и инвестиции, при поступлении дохода сразу их пополнять в соответствии с планом, а остальное уже использовать на повседневные расходы. Если это происходит автоматически - ещё лучше, но можно и автоматизировать это через привычку.
  3. Повышения сберегай. Поведением по-умолчанию относительно повышений зарплат/дохода и премий должно быть сбережение всей суммы. Бессознательное увеличение расходов вслед за повышением доходов ведёт к инфляции образа жизни и бесконечным крысиным бегам. Важно: это не значит, что никогда нельзя повышать качество жизни через повышение расходов. Но это решение должно пройти через сознание. В идеале сначала надо посчитать оба варианта и выбрать тот, который принесет больше пользы (= ускорит выполнение плана).
  4. Знай сколько ты стоишь. Если на рынке труда в твоей профессии есть дефицит, то полезно следить за своей рыночной стоимостью и завести себе не то чтобы привычку, а скорее традицию, регулярно просить прибавки. Во-первых, это полезный финансовый скилл. Во-вторых, иначе можно сидеть со старой зарплатой вечно, тогда как на рынке за тебя платят уже больше, а ты и не знал. Это также позволяет замечать зарплатные тренды и принимать меры по актуализации себя на рынке труда.
  5. Игнорируй кэшбэки и кредитки. Спорно, конечно, но меня не оставляет чувство, что сидеть в грейсе по кредитке, чтобы с этой суммы на текущие расходы, лежащей в это время на накопительном счете, получать пару сотен рублей процентов, или тратить кучу ментальной энергии на правильное использование кэшбэков ради тех же сотен рублей в месяц - это пустая трата времени и сил. Лучше направить их на что-то полезное или просто отдохнуть. Отсюда у меня есть привычка игнорировать всякие предодобренные или бесплатные кредитки, не отвечать на звонки из банков и проходить мимо всяких кэшбэков (какой-то сейчас везде есть, ну и хватит). В целом это провоцирует людей на лишние траты, в чем и заключается идея всех этих акций.
  6. Рассчитывайся наличными? Спорный пункт, но упомяну, что Джейсон Цвейг в одной из своих заметок писал, что есть куча исследований, согласно которым hard cash нам жалко отдавать, а электронные деньги мы швыряем налево и направо (не припомню, чтобы он дал ссылки, к сожалению, а статья уже за пэйволом WSJ). Сам я так не делаю, потому что нет такой проблемы и не очень удобно, но, возможно, для транжир это может быть полезной привычкой (хотя тоже не факт - может, котлета в кармане их наоборот простимулирует её немедленно потратить).

К вопросу о том, что мешает. На мой взгляд главные проблемы - это отсутствие финансовых целей (см. п. 1) и финансовая неграмотность. Без цели не выстроить и процесса, который бы к ней привёл (системы привычек), а без финансовой грамотности сложно вложить деньги не в пирамиду или депозит, который не всегда является оптимальным вариантом, но большинство людей о других просто не знают, либо считают слишком сложными, либо начинают сток-пикать и торговать.

  Развернуть 1 комментарий
Сергей Рьянов, Финансовый менеджер 22 августа в 06:40

Для новичков будет полезно составлять ежемесячный план доходов и расходов, я его называю "оперативый CF (кэш-флоу)"

В нем нужно зафиксировать основные доходы и расходы, чтобы понимать объем свободных денежных средств, которые можно направить на сбережения / инвестиции.
Также это поможет увидеть структуру ваших расходов для составления бюджета и определения лимитов.

В дальнейшем постепенно увеличивать горизонт планирования (3 мес, полгода год).
Таким образом вы будете более точно планировать свои покупки, чтобы соблюдать основные правила личных финансов, о которых многие писали выше:

  • откладывать часть дохода
  • тратить меньше, чем зарабатываешь
  Развернуть 1 комментарий
lesnic, Обыватель 4 августа в 19:32

Я не знаком с Катей Акулич и HabitLab, но подозреваю, что аудитория самая обычная. Для простых людей 3 привычки это слишком много и сложно. Хотя-бы одну, но железобетонную.
Привычка откладывать часть дохода принесёт 80% результата.

Она попутно:

  • позволит накопить резерв,
  • человек будет зарабатывать больше, чем потратил,
  • избавит от потребительских кредитов (лучше потратить то что есть, чем брать кредит),
  • заставит задуматься, как сохранить и приумножить накопившиеся средства и т.д.

Вторая, на мой взгляд, важная привычка - умение тратить деньги разумно и экономно. Отличать цену и ценность. Мне очень нравится фраза "В молодости стыдно демонстрировать своё богатство".

  Развернуть 1 комментарий

😎

Читать можно всем, но комментирование доступно только участникам Клуба.

Что вообще здесь происходит?


Войти