Забрали бы деньги из накопительной части пенсии?

Я сейчас в Эстонии, у них здесь пенсионная реформа.
Кратенько про пенсионную систему, какая была до реформы: 3 ступени (1 - госпенсия по возрасту, 2 - обязательная накопительная пенсия, 3 - добровольная накопительная пенсия).
Реформа: обязательная накопительная пенсия (отчисления с зарплаты) с 1 января 2021 стала добровольной. Можно остаться и продолжать отчислять деньги с зп, а можно выйти и забрать все накопленные до этого деньги (вернуться в ступень можно, но только через 10 лет).
Вопрос: если бы у вас появилась возможность забрать накопительную часть пенсии прямо сейчас и потратить ее на что угодно (в том числе, начать инвестировать, или увеличить инвесткапитал, или ремонт сделать, допустим), вы бы забрали?

Связанные посты
30 комментариев 👇
Михаил Disputy, Разработчик ПО 2 сентября в 11:08

Да о чем речь, кто хоть как-то что-то понимает, всем надо забирать.
Рублевыми депозитами можно не хуже сделать с меньшей волатильностью.

Единственное их преимущество в том, что средства туда попали до налогов, а у кого-то и удвоились через софинансирование.

Это всё про РФ, в Эстонии может фонды агрессивно инвестируют, не знаю. Может вычеты какие-то хорошие. Тема не раскрыта.

Другое дело, что я бы ни в коем случае не разрешал это делать всем. Люди не умеют сберегать. Будет купленное ведро (сделанный ремонт) и нытье о том, что пенсия маленькая.

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy,

Другое дело, что я бы ни в коем случае не разрешал это делать всем.

Как определять, кому можно, а кому нельзя?
Тестирование проводить? :)

  Развернуть 1 комментарий

@LSense, лучше никак, в целом свои мысли писал здесь

В общем-то считаю, что такой возможности давать не надо.
Жалкий процент тех, кто умеет сберегать, при этом не профукать сбереженное в пирамидах, потерпит низкую доходность ради блага общества.

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, мне кажется, что тема "одним разрешить, а другим - нет" звучит довольно странно.

Если верить статистике накопительных фондов, то фонды с агрессивными стратегиями на 3х летнем промежутке показывают доходность от 6 до 14%.

Во второй ступени вычетов нет, если выходить из нее и забирать деньги, нужно будет 20% налог заплатить.

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, поэтому лучше не разрешать никому

Да я уже посмотрел вашу ссылку на фонды в другом комментарии, отличные фонды с низкими издержками есть.
Стоит ли жертвовать 20% капитала сейчас, когда система вроде ничего?

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, не знаю) стоить ли вообще отказываться от соучастия государства в формировании твоей пенсии?

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, вопрос счётный на самом деле.
В России комиссии высоки, а фонды инвестируют сверхконсервативно.

В Эстонии насколько я вижу, есть адекватные портфели у фондов с адекватными комиссиями.

Надо просто сравнить, насколько дешевле вы смогли бы инвестировать сами с учётом налоговых послаблений. Мне кажется 20% налога будет отыгрываться ну очень долго.

  Развернуть 1 комментарий
Артём Крумпан, Отец на полную ставку 2 сентября в 10:38

Я считаю что у нас в Балтии пенсионные фонды слишком консервативны, поэтому я бы забрал и инвестировал в индексные фонды самостоятельно. Но в то же самое время я думаю что все-таки большинство из тех кто заберет эти деньги купят себе машину или в отпуск съездят и это печально.

  Развернуть 1 комментарий

@krumpans, я видела много обсуждений и в фб и на новостных сайтах, в которых люди действительно планируют эти деньги на ремонт/поездки и всякое такое. А весной даже платформа появилась, которая была готова выдавать деньги (с комиссионными под 16%) в счет тех, которые люди получат осенью, мол, зачем ждать(

Про консервативность точно не знаю, из 25 накопительных фондов можно найти те, которые вкладываются не в долговые инструменты и недвижимость, а в ETF и реализуют вполне классическую стратегию.

  Развернуть 1 комментарий

@riversea,

найти те, которые вкладываются не в долговые инструменты и недвижимость, а в ETF и реализуют вполне классическую стратегию.

Блин, круто, в РФ это невозможно в силу ограничений на такие фонды. Как на приобретаемые инструменты, так и на агрессивность инвестирования.

  Развернуть 1 комментарий
Николай Старченко, Консультант по общим вопросам мироздания 2 сентября в 10:59

Я бы забрал, но у нас в РФ низя до пенсии. Хотя ВЭБ расширенный по крайней мере официальную инфляцию перекрывает

  Развернуть 1 комментарий

@NikS, пока пишут, что в Эстонии этой возможностью воспользовалось 156 00 человек (при общей численности населения 1,33 млн).

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, не очень понятно 156 00 человек это 15 600?

В РФ самой эффективной возможностью распоряжаться пенсией является выбор страховщика (НПФ/ПФР) и во втором случае выбор УК. Как думаете, много ли воспользовалось?
Есть понятие молчунов, подавляющее большинство населения именно такие, ничего про эту накопительную пенсию знать не знали, именно поэтому ее было так легко "заморозить" без шума и пыли.

Я конечно думаю, что в РФ население в этом плане более дремучее, но тем не менее, разбираться во всем этом удел меньшинства.

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, там должно быть 156 000, недописала)

я помню, когда только начиналась вся тема с возможностью выбора нпф/пфр, ходили по квартирам и предлагали подписать заявление на переход.

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, ну большинство из тех, кто попал в НПФ наверное так и попали.
Но большинство всех, имеющих право на накопительную пенсию, остались в ПФР с портфелем по умолчанию.

  Развернуть 1 комментарий

Я правильно понял, что теперь существует только накопительная пенсия, и теперь можно забрать ВСЕ отчисленные деньги за все предыдущие годы?

Как-то слишком подозрительно "сладко" звучит. Если это действительно так - то забрал бы.

А вот если забрать можно только какую-то часть, то нужно изучать последствия:

  • Пострадает ли при этом страховая часть пенсии?
  • О какой сумме речь в абсолюте, стоит ли она вообще внимания?
  • Если потом возвращать деньги, то какие штрафы?
  Развернуть 1 комментарий

@iroslyakov, да, существует теперь страховая часть и накопительная (2 видов, обе добровольные).

Забрать можно все накопленное. Средний размер накоплений 8500 (на руки будет -20% налога), общий объем изъятых накоплений - 1,3 млрд.

Часть денег забрать нельзя, ты либо выходишь из ступени либо нет, без полумер.

Через 10 лет можно вернуться, но просто заново начнутся накопления, без штрафов. Основной штраф - укороченный временной горизонт)

  Развернуть 1 комментарий
АнтиМОТ, Управление проектами (телеком) 2 сентября в 11:46

Если бы появилась такая возможность - забрал бы и проинвестировал самостоятельно. У нас так сертификат на мат. капитал лежит уже 6 лет. А сделать с ним особо ничего нельзя. Квартира ещё одна не нужна, да и что бы ее купить - нужно свои докладывать, да и держать ее до совершеннолетия детей, а иначе с последующей продажей будет определенный "геморрой" с опекой. Вот задумался оплачивать с него доп. обучение детей, и на такую же сумму пополнять суб. счёта детей. Но пока не решился, так как вначале года в новостях писали, что начались какие-то обсуждения в правительстве, и что там склоняются разрешить мат.капиталл инвестировать.

  Развернуть 1 комментарий

@AntiMOT, ага, тоже читала, проект «Дорожной карты по формированию и развитию механизмов инвестиционного развития РФ», но пока пишут, что это буду максимально надежные инструменты)

  Развернуть 1 комментарий

Если ожидаемая доходность инвестирования этой пенсии хуже личного пенсионного портфеля, если нет какой-то программы софинансирования работодателем или государством, либо каких-то значительных налоговых льгот, то забрать и инвестировать самостоятельно было бы рационально.

В любом другом случае надо считать что выгоднее.

И ещё есть вариант использовать эту пенс. программу как консервативную часть портфеля (если там как в РФ инвестируют в облигации).

  Развернуть 1 комментарий

@Dmitry, ключевое слово - рационально) а так, льгот на второй ступени нет. Не поняла, про программу софинансирования - это как?

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, софинансирование - это мотивация участвовать в пенсионных программах от государства или работодателя.
Грубо говоря, если ты положишь 1% в определенных пределах, то мы за тебя еще столько же докинем.
Насколько я понимаю в мире довольно распространены программы софинансирования работодателем.
В РФ раньше была программа софинансирования государством, скромно правда 15000 в год что ли, но удвоение взносов.

  Развернуть 1 комментарий
Евгений Ширяев, ИТ-инженер и инвестор 2 сентября в 12:35

При прочих равных я бы забрал все денги, и вложил бы в свой собственный портфель.
Другое дело, если государство дает какие-то бонусы вроде налоговых, или софинансирования, или что-то такое. Тогда надо думать.

  Развернуть 1 комментарий

@evgnshrv, во второй ступени особо налоговых льгот нет, есть для третьей вычет, но это другое. Работодатель отчисляет 2% на вторую ступень, а государство - 4%.

  Развернуть 1 комментарий

А какая доходность и стратегия у пенсионного фонда Эстонии? Может там стратегия как в Норвегии и забирать смысла нет?

  Развернуть 1 комментарий

@lifegifted, сейчас действует 25 накопительных фондов, поэтому выбор большой}. И доходность очень разная от 1 до 14% в зависимости от уровня риска (на 3хлетнем промежутке).

  Развернуть 1 комментарий

@riversea, ну красота же.
Например

Пенсионный Фонд Мировых Акций Tuleva

Об этом в РФ можно только мечтать и комиссии не очень высоки
Об этом в РФ можно только мечтать и комиссии не очень высоки

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, Tuleva - товарищеский кооператив очень инициативных (все остальные фонды в банках). Из того, что я поняла, его основатели активно лоббировали идею реформы)

  Развернуть 1 комментарий
Павел Valmont, Site Reliability Engineer 4 сентября в 11:53

Российскую накопительную пенсию точно бы забрал, там немного (типа 400000) и уж точно меня не устраивает механика их выплат.

  Развернуть 1 комментарий

Однозначно забирал бы и закидывал в индекс - все мы знаем какая пенсионная система в странах бывшего СНГ (даже Эстония которая самая развитая из них - но тоже не идеальна). Ведь нет никого, кто лучше бы самого человека понимал куда вложить свои деньги что они работали.

  Развернуть 1 комментарий

😎

Читать можно всем, но комментирование доступно только участникам Клуба.

Что вообще здесь происходит?


Войти