Инвестиции в 50 лет

Добрый день!

Столкнулся с вопросом, который для меня на столько важен, что хочу рассмотреть его с разных сторон и точек зрения.

Суть вопроса, у меня мать через 10 лет выходит на пенсию, сейчас ей 50 лет. Накоплениями она никогда не занималась, поэтому очевидно к чему это приведет через эти 10 лет.

Собственно, мы обсуждали вариант открыть ей брокерский счет, управлением которого буду заниматься я.

Вот собственно вопрос, а как лучше/правильнее составить портфель? Я думаю о:

  1. 20% Етф на рынок США (мб небольшая доля остального мира, тоже в etf).
  2. 80% в облигации с погашением от 3 до 5 лет. 1-2 года покупать ОФЗ, потом на корп облигации крупных эмитентов. К примеру, ПИК, АФК.
  3. Все это добро держать на ИИС с вычетами по типу А.

Обращаюсь к коллективному разуму, что думаете о моем распределении? Как бы вы поступили в этом случае? Размер покупок будет минимальным 3000 - 5000 рублей в месяц + 20-50к раз в год.

Важно точно определить путь, если я потеряю свои деньги, то заработаю/переживу. Но потерять деньги матери на пенсию из-за ошибочный вложений… это для меня будет страшным ударом. Но мысль о том, что она к пенсии придет ни с чем - страшнее.

Связанные посты
14 комментариев 👇
Михаил Disputy, Разработчик ПО 8 февраля в 08:33

На таком горизонте надо сберегать, а не инвестировать научиться для начала.

Не надо никаких портфелей чужим (в смысле не себе) людям со скорее всего низкой склонностью к риску. Но надо максимально использовать имеющиеся налоговые льготы.

Условно первый миллион рублей - депозиты, второй - ИИС.

Если этих денег нет, я бы на акции даже не смотрел в 50 лет.

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, можешь пояснить, чем депозиты лучше офз на ИИС? Почему рекомендуешь 1 млн на депозит?

  Развернуть 1 комментарий

@ShowTime, не лучше, просто примерно миллионный депозит не облагается налогом и он гораздо проще.

  Развернуть 1 комментарий
Павел Комаровский, Помогаю управлять капиталом 8 февраля в 08:16

Тред в тему: https://rationalanswer.club/question/227/

Я бы в первую очередь думал насчет психологии и как не остаться крайним, если что-то пойдет не так.

Вариант с максимизацией налогового вычета по типу А мне кажется логичным, если до 400к руб. в год не хватает - может, даже своих доложить было бы логично (если они есть после max out собственного ИИС).

Я бы в подобной ситуации собрал наверное какой-то похожий портфель с небольшой долей условно мировых акций и основной массой в надежных рублевых облигациях, чтобы снизить вероятность резких обвалов и драм.

С учетом налога на купоны по облигациям, возможно имеет смысл брать через БПИФ. Я бы еще присмотрелся к ОФЗ-ИН с защитой от инфляции.

  Развернуть 1 комментарий

@PavelKomarovskiy, спасибо за ответ. Прочитал комментарии по твоей ссылке, теперь думаю немного дивидендных РФ акций добавить, но не в ущерб облигациям. У меня 2 вопроса:

  1. Почему ты думаешь, что стоит брать БПИФ? Только из за дивидендных налогов? Можешь предложить БПИФ для примера?
  2. В каких пропорциях ты бы собрал портфель для себя, при условии что тебе 50 лет и ранее ты не откладывал))

Ps. Я конечно же не планирую копировать твои ответы в портфель. Просто интересно иное мнение.

Pss. Слушаю твою разговор с Вастриком, круто и интересно, отличный вечерний подкаст))

  Развернуть 1 комментарий

Почему ты думаешь, что стоит брать БПИФ? Только из за дивидендных налогов? Можешь предложить БПИФ для примера?

@ShowTime, да, из-за налогов на купоны - в России обычно довольно высокие проценты, и возможность по ним не платить налог сильно скажется на доходности (если комиссия фонда не слишком большая - то вполне может ее отбить). Конкретные фонды не подскажу, не ресерчил вопрос, т.к. для меня не актуально.

В каких пропорциях ты бы собрал портфель для себя, при условии что тебе 50 лет и ранее ты не откладывал))

В целом, как написал, не вижу проблемы с предложенным выше портфелем как стартовой точкой. С оговоркой о том, что подушка на депозитах в любом случае нужна на всякий пожарный.

Слушаю твою разговор с Вастриком, круто и интересно, отличный вечерний подкаст))

🥰

  Развернуть 1 комментарий

@PavelKomarovskiy, плюсую про "не остаться крайним". Я бы ещё подумал про то, сколько времени это будет занимать и "точно ли я буду этим заниматься десять лет".

То есть если мать спокойно к теме относится и ей интересно научиться, то одно. Она сама покупает раз в месяц и всё. А если есть перспективы, что я через несколько лет живу в другом городе, у меня совсем другие заботы, но нужно постоянно отвлекаться на то, чтобы объяснить куда нажать в интернет-банке, чтобы купить фонды, и почему именно эти, а не те, что рекламируют по телевизору...
Да или просто меня трамвай переехал. Сможет ли человек разобраться с ИИС, продать когда нужно не во время просадки и не попасть на лишние налоги? Лично мои родители с финансами и компьютерами не дружат и вряд ли смогут.
Я бы серьёзно рассмотрел какие-то более простые вещи наподобие депозитов/недвижки.

@ShowTime Очень круто, что ты этим занимаешься.

  Развернуть 1 комментарий
Alex P, Software Engineering 8 февраля в 15:37

В 50 лет? Без опыта инвестирования? Портфель?
Реально, кроме рентной недвижки, ничего придумать не могу.

  Развернуть 1 комментарий

я бы с ноги предложил на 10 лет: 50% мировые акции, 25% - американские облигации, 25% - русские облигации

впрочем, это 10 лет. супер доходности ждать не стоит. гораздо важнее организовать регулярное пополнение. и здесь может сыграть психологический фактор - если маме будет интересно, возможно это будет дополнительным стимулом для пополнений

По суммам - согласен с @Disputy

  Развернуть 1 комментарий

Имхо, подобное "предложение с ноги" в виде акции на 50% портфеля может через десять лет запросто оказаться сопоставимым с "ударом с ноги".

  Развернуть 1 комментарий

@romangolova, да может, конечно, но не "запросто". В смысле что вероятность такого сценария настолько невелика, что я готов спорить против него на деньги.

  Развернуть 1 комментарий

@gramlin, вы просто видимо недостаточно изучали историю финансовых рынков, либо для вас "настолько невелика" слишком много для меня. Десятилетия нулевых доходностей происходят постоянно.

  Развернуть 1 комментарий

@Disputy, полностью согласен. Можно посчитать вероятность получения убытка на мировом индексе акций (или его максимально близком эквиваленте, хотя бы для нескольких частей света) на 10 летнем отрезке за весь период наличия данных (наверное лет 70 будет) и получить максимально достоверную величину риска таких вложений.

  Развернуть 1 комментарий

@gramlin, с учетом того, что возврат к среднему существует в реальности, то вероятность после 10 лет бычьего рынка сильно ухудшается.

  Развернуть 1 комментарий

😎

Читать можно всем, но комментирование доступно только участникам Клуба.

Что вообще здесь происходит?


Войти