Как открыть брокерский счет в Citibank США из России, если вы параноик

TLDR: В этой заметке я делюсь своим опытом открытия и использования банковского и брокерского счета в американском отделении Ситибанка, физически находясь в России. Опция актуальна для тех, кто готов перевести на этот счет и поддерживать остаток свыше $200k, а также мириться с более высокими комиссиями, чем в Interactive Brokers.

Зачем это нужно?

Не держать все яйца в одной корзине - довольно разумная стратегия защиты своего капитала. Диверсификация актуальна не только для содержимого вашего портфеля, но и для места его хранения. Поэтому начиная с определенной точки накопления личного капитала, держать его целиком в рамках российской юрисдикции становится как-то некомфортно.

Обычно первым шагом на пути к международной диверсификации является открытие счета в Interactive Brokers - с точки зрения удобства использования и низких комиссий этот брокер действительно является очевидным выбором. Однако, наличие зарубежного счета страхует вас лишь от части рисков, но одновременно с этим создает другого рода риски - см., например, вот эту ситуацию с IB и вот эту.

Так что настоящий параноик (он же - разумный инвестор) отнюдь не расслабляется, разложив свои активы на две кучки "российский брокер" и "зарубежный брокер". Он думает "а куда я буду переводить свои активы в случае, если меня по тем или иным причинам попросят на выход в моем текущем зарубежном брокере?"

Диверсификация по зарубежным брокерам - не такой уж легкий вопрос, как мы знаем из таблицы Ильи Рослякова. Приличных брокеров с приличными тарифами, открывающих счета в режиме онлайн непонятным людям из других стран, не так уж много. Так что я решил воспользоваться предложением Citi выступить моим поручителем для открытия счета в США, который напрямую просто так не откроешь.

Шило на мыло?

Тут у вас должен возникнуть вопрос - а почему ты считаешь, что счет в Сити более защищен от всяких политических рисков, чем счет в IB? И это хороший вопрос.

Конечно, абсолютной защиты здесь быть не может, но мне кажется, что в модели Сити всё-таки есть преимущество. IB - это гигантский ритейловый брокер, в котором обслуживается огромное число мелких инвесторов из России. Из этого следует несколько выводов:

• Процедуры KYC/AML (Know Your Client / Anti-Money Laundering) для такого числа мелких ритейл-клиентов не могут быть уж очень глубокими, это всё-таки в каком-то смысле конвейер.
• Если регуляторы в США захотят кого-то подприжать - они в первую очередь пойдут к самым большим брокерам, кого проще всего схватить за причинное место.

Так что, в крайней ситуации, я уверен, IB с легкостью выберет решение "попрощаться с оравой мелких клиентов из России, которые составляют крохотную долю общей клиентской базы", а не "бодаться с регуляторами до последнего, рискуя поиметь большие проблемы для основного бизнеса".

У Сити в данном случае позиция перед регулятором посильнее - они всегда могут сказать: "Да, мы берем клиентов из РФ, но это индивидуальная работа - мы их на этапе принятия утюжим на предмет KYC/AML изо всех сил, в личном порядке, еще и наш местный филиал подключаем к процессу. Можете проверять наш процесс KYC/AML - там всё безупречно". Ну и плюс для Сити я как бы не мелкий непонятный ритейл-клиент, а уже немного affluent-чувак, которых привлекать дороже и терять по первому щелчку не хочется.

Сразу уточню: я не хочу сказать "IB это ужасные риски, нельзя у них держать деньги, а вот Сити - это надежно!" Нет, я продолжаю держать часть капитала в IB, с ними в целом всё норм. Но с точки зрения именно политических черных лебедей, я считаю счет в Сити чуть более надежным. А комбинацию "Сити + IB" еще более надежной, чем какой-то один вариант.

Подводные камни

Самый главный минус - это комиссии. Из российского Сити открывают счета либо в Лондоне, либо в США:

1. Лондонские комиссии вызывают священный ужас: 0,5% в год от объема активов и 0,45% с каждой сделки. Лондон - явно не наш бро.
2. Комиссии для США тоже сильно выше IB, но как в том анекдоте "Ну, ужас, да. Но не ужас-ужас-ужас!" По крайней мере, ежегодной кастоди-комиссии с суммы всех активов здесь нет, а брокерская комиссия за транзакцию составляет 0,2% (минимум $30). Плюс чуть дальше я расскажу, как можно хотя бы частично избежать комиссий с транзакций (хинт: не обязательно торговать через Сити, можно делать это в другом месте и производить трансфер бумаг).

Вторым неудобством является необходимость поддерживать на брокерском счету минимальную сумму в $200k. Если не выполнять это условие, то счет вам не закроют, но начнут брать по 150-200 долларов ежемесячной комиссии, что довольно-таки неприятно.

С другой стороны, эти средства будут засчитываться в счет статуса Ситиголд в российском Сити, там есть ряд приятных бонусов - типа кэшбэка 3% на всё, пятка бесплатных поездок на Wheely в год, ну и всякие стандартные бизнес-залы в аэропортах, которые даже упоминать не стоит. Правда, с учетом планов Сити продать свой розничный бизнес в ближайшие год-два, я думаю, что банковские условия для премиум клиентов ждет резкое ухудшение вскоре после продажи.

Ну и третье - в целом, у Сити достаточно специфический и кондовый сервис. Если вы привыкли исключительно к Тинькову и не знакомы с прелестями "настоящего западного банковского сервиса" - то есть риск, что вы будете неприятно удивлены.

Сам процесс

Открытие зарубежных счетов полагается только клиентам российского Сити со статусом Citigold - то есть тем, у кого на счетах средний остаток на уровне 6 млн руб. (но если вы собираетесь перечислить зарубеж >$200k, то для вас это скорее всего не проблема).

После того, как вы выразите желание открыть зарубежный брокерский счет, вам организуют встречу со специальным товарищем, который прошарен конкретно в этой области. Там можно будет позадавать интересующие вопросы, а также необходимо будет подписать пакет документов (сделать это можно только физически, удаленно не получится).

Какого-то мега-пакета документов для KYC/AML от меня не потребовали, но возможно тут ещё сыграло роль, что я много лет был зарплатным клиентом в Ситибанке - так что с источником средств вопросов особых и не могло быть.

После этого все документы отправляют в США и там несколько недель на них внимательно смотрят. В следующий раз со мной связался уже мой американский личный менеджер - она, как ни странно, говорила по-русски. Радует, что к россиянам относятся как к "специальной категории клиентов", а не мешают в общую кучу. По крайней мере, с особенностями российского валютного регулирования ребята тоже знакомы - так что сразу предупреждают, что вывод денег с брокерского счета на банковский счет в США будет заблокирован, это можно будет сделать только сбросив деньги сначала на российский счет, а потом уже перечислить в США.

Так вот, сначала меня известили об открытии банковского счета, а еще через неделю-две - о том, что готов и брокерский счет. (Об открытии обоих счетов надо не забыть известить налоговую в течение месяца).

Кстати, сам счет в конечном счете оказывается открыт в Pershing, LLC, но как бы под зонтиком Ситибанка. Я немного повыяснял, что конкретно указывать в уведомлении в налоговую, в итоге мне пояснили, что общей практикой является, что для налоговой это всё-таки Сити.

На банковский счет надо закинуть небольшую сумму (~$100), чтобы он не самовыпилился, а на пополнение брокерского до минимальной суммы в $200k дается пара месяцев.

Как я написал выше - прикинув, что покупка всех нужных бумаг "с нуля" по брокерскому тарифу 0,2% за сделку обойдется мне в лишние $400, я решил купить всё, что надо, в IB, а потом просто перевести бумаги - предполагая, что между двумя штатовскими брокерами эта операция пройдет быстро и без проблем.

Так и вышло - я перевел бумаги несколькими траншами, используя опцию Free of Payment Transfer of US Securities. Каждый раз бумаги были видны в Сити через 1-2 дня, никаких комиссий за перевод с меня никто не брал (и вопросов лишних тоже не задавали). Не забывайте только заранее предупреждать своего менеджера в Citi N.A., какие конкретно бумаги им там нужно ловить с их стороны, ну и еще они в Сити просят отчет из IB, где видно эти самые бумаги.

Что еще по процессу открытия счетов? Ситибанк начал присылать мне из США вагон макулатуры по всяким разным поводам. Ну ладно, в первом письме прислали банковскую карточку - но дальше были толстенные буклеты со всякими раскрытиями и т.д. Даже после того, как я в личном кабинете отметил галкой "спасите деревья Амазонии, шлите мне всё только в электронном виде", они продолжали мне слать конверты. Только сейчас они начинаются с фразы "Дорогой сэр, спасибо, что Вы заботитесь о природе и просите нас не слать бумажные письма. В этот раз мы пишем Вам вот по какому поводу..."

Будущие подводные камни

Так как я являюсь пользователем счета в Citibank N.A. (так называет ветка в Северной Америке) всего несколько месяцев, я пока распробовал не все нюансы. Могу предположить, что разные дополнительные неудобства ещё могут всплыть в связи со следующими моментами:

• Подача налоговой декларации по итогам года. Меня заверили, что для всех российских клиентов генерят специальные отчеты со всей необходимой информацией - но у меня в Екатеринбурге широкоизвестная своими кинками налоговый инспектор, так что пока не знаю, как будет воспринят новый отчет от меня.
• Проведение сделок напрямую через Сити. Предвижу кривой интерфейс, в Сити такое очень любят.

Минутка рекламы

Тут я должен был дать вам свою реферральную ссылку, чтобы коварно обогатиться за ваш счет. Но мне недавно сообщил менеджер, что если новый клиент пришел по реферральной ссылке, то он не получит sign-up бонус, который сейчас очень приятный по размеру - так что я тут вас не буду склонять к невыгодным для вас самих действиям.

Так вот, для новых клиентов российского Ситибанка, которые сразу переходят на статус Citigold (т.е. держат среднемесячный остаток более 6 млн руб. в следующие пару месяцев), сейчас полагается бонус в 125 тыс. рублей. Насколько я помню, предложение действительно только для тех, кто успевает открыть счет до 31 декабря 2021 г. - но, в любом случае, обязательно нужно уточнить все актуальные условия у менеджера лично, чтобы не было непониманий.

Если у вас после получения бонуса будет желание безвозмездно поддержать проект RationalAnswer донатом - то вы всегда вэлкам, ссылка на Патреон вот. =)

P.S. Вот тут в правилах пишут, что 125 тыс. руб. - это до 30 ноября, а если в декабре - то всего 95 тыс. руб.

P.P.S. Как я писал выше, Сити собирается продавать свою розничную сеть в России. Как будет работать открытие счетов в Citibank N.A. после этой продажи - пока никто не знает. Менеджеры говорят, что "какой-то способ будет, скорее всего", но без сильной уверенности в голосе.