Пассивные инвестиции для начинающих (8/11): банковские переводы и валютный контроль

6 июля 2021     685   

Всем привет. Это восьмая часть из одноимённой серии статей, призванной подготовить с нуля новичка (условных бабулю, ИТ-шника, врача) к пассивным инвестициям.

В предыдущих сериях

  1. Сберегайте от 20% до 70% для финансовой свободы и сытой пенсии
  2. Ждите не более 5.8% годовых сверх инфляции при максимальном риске
  3. Используйте широко диверсифицированные индексные ETF
  4. Избегайте нездоровой зависимости от активных инвестиций
  5. Снижайте издержки, цельтесь в 3.25% изъятия для 60-ти лет на пенсии
  6. Снижайте риск к пенсии, особенно в первые годы до и после её начала
  7. Откройте к пенсии по 2 брокерских счета в США, Европе и стране пенсии. Самое надежное место для хранение бумаг и денег - брокер США. Самый главный вопрос к брокеру - его юрисдикция (страна) и где конкретно в каждый момент времени будут храниться ваши бумаги. На пенсии критически важны гражданство и резидентство.

Пополнение брокерского счета

  • Пополнение и снятие возможно только через банковские переводы: SWIFT перевод занимает 1-4 рабочих дня, SEPA - Ерип внутри ЕС без комиссий за 1-2 рабочих дня
  • Ни одному брокеру и банку не понравится транзит, а декларация наличных на границе - это не страшно
  • Лучше не использовать для пополнения Transferwise, Paysera, etc.: в реквизитах отправителя будете не вы, некуда возвращать деньги по отклоненной операции
  • При неверно заполненных реквизитах средства возвращаются отправителю в течение 1-2 недель
  • Валютный контроль банка, откуда исходит платеж, может спросить: подтверждение, что номер счета в организации принадлежит вам; документы, в которых указаны условия обслуживания
  • Некоторые брокеры сверяют отчество отправителя: его лучше не сообщать брокеру, т.к. оно не предполагается в валютном переводе

Ввод и вывод из разных стран

  • В большинстве брокеров доступен вводы и вывод только с участием страны резидентства.
  • Лояльные к международному вводу и выводу брокеры: IB, Score Priority, Exante. Находясь в high-risk стране, можно вводить деньги из страны резидентства и low-risk стран, аналогично с выводом денег. Находясь в low-risk стране, можно вводить и выводить деньги только с участием low-risk стран.
  • Брокер может ограничить вывод средств счетами, с которых ранее уже вводились средства. Заранее введите $100 с банковского счета, куда планируете вывод. Поддерживайте два банковских счета для вывода.

Отправка денег в банк

  • И для ввода и для вывода денег важно совпадение имени и фамилии отправителя платежа в банке и в профиле у брокера
  • Банк, куда выводятся деньги, должен быть не под санкциями - иначе деньги могут быть заморожены иностранным банком-посредником
  • Вывод крупных сумм часто возможен только с подтверждением по телефону или через дополнительный фактор аутентификации
  • При выводе не удастся указать дополнительные инструкции для начисления, например “For further credit to xyz”

Подтверждение доходов

Банк или брокер могут запросить подтверждение происхождения

  • Суммы последней транзакции на пополнение
  • Суммы транзакций на пополнение за текущий или прошедший год
  • Суммы доходов, указанных в анкете, по каждому типу доходов в отдельности

Вероятность проверки отличается в зависимости от суммы перевода

  • Суммы до $100к обычно не привлекают внимания
  • В диапазоне $100к-$1M возможна проверка SoW на входе
  • Начиная с $1M точно будут проверки SoW на входе

Типовые подтверждающие документы (может потребоваться перевод)

  • Принятая и подписанная декларация из налоговой (может потребоваться подтверждение платежей в налоговую)
  • Справка о доходах с работы
  • Договор оказания услуг
  • Нотариально заверенный договор дарения (может потребоваться подтверждение доходов дарителя)
  • Договор продажи имущества
  • Справка из пенсионного фонда

Нужно хранить подтверждения доходов на сумму, не меньше размера всего отложенного капитала, чтобы

  • оперативно (брокеры обычно дают от 3-х дней до месяца на предоставление документов, банки - несколько дней)
  • полном объеме (обычно наводящих вопросов не задают и отклоняют неполный пакет документов)

предоставить документы в случае

  • Спонтанной проверки от брокера
  • Проверки на входящем или исходящем переводе в банке

В противном случае деньги вернут отправителю, счет заблокируют

Контроль доходов в банке

Банки работают в мире по-разному.

  • Банки РФ делают проверку на выходе. В РФ можно открыть счет, закинуть $1M, и может быть так, что никаких вопросов у банка не возникнет. Но если попытаться вывести - начнут запрашивать подтверждение доходов.
  • В ЕС документы спрашивают на входе, т.е. если деньги на счет зашли и пролежали достаточно долго, то через 10 лет точно можно будет вывести без сюрпризов.

Anti Money Laundering (AML)

Если кто-то говорит, что знает конкретные правила AML - лжет. Фишка AML правил в том, чтобы под них не подстраивались.

Публично доступные ориентиры, начиная с которых транзакция гарантированно попадает на дополнительные проверки:

  • ₽600к в РФ
  • $10к в США
  • €10к в ЕС

Транзакция может попасть на дополнительные проверки и раньше по другим вероятностным алгоритмам - но не гарантированно.

Максимально подозрительные переводы, т.к. выглядят как попытка "пройти под радаром", на основе публичной информации:

  • ₽590к - с т.з. брокера и банка РФ
  • $9.9к - брокера и банка США
  • €9.9к - в ЕС

Также подозрительно выглядят множественные мелкие переводы на интервале в месяц.

Достаточные практические подтверждения, чтобы можно было уверенно сказать "очевидно, не надо так делать".

  • Score Priority на звонке при открытии счета рекомендует: "вы только не пополняйте частями по $9к, наш Vision такое не любит"
  • Клерк банка ЕС говорит такое же про перевод в €9к.
  • Письмо от Firstrade: Thank you for your prompt response. Please note that pursuant to Federal Anti-money Laundering regulations, transactions involving money movements just under $10,000 may raise red flags at financial institutions. While customers can certainly transfer funds in any dollar amount into their accounts, transferring funds via ACH, Check or Wire in an amount of $10,000 or greater would help in avoiding a possible red flag for deposit requests.

Валютный контроль брокера

Брокер отслеживает ввод, вывод и законность денег исключительно для соблюдения требований от регулятора, а не заботы ради. Брокер полагается в том числе на локальные законы, потому что в таком случае есть, на кого перевести стрелки

  • IB не запрашивает данные у самого банка. Если вы смогли пополнить счет в IB со счета в банке, значит счет ваш, можно туда выводить деньги. Если в момент возврата денег, банковский счет с этим номером уже не ваш - это ошибка банка. "Нормальные банки так не делают, мы сделали что могли" - скажет IB своему регулятору.
  • Если вы ввели $11к в IB US, брокеру можно не беспокоиться, вас уже в пути проверили.
  • Обычный валютный контроль не страшен. Например, при транзакции от ₽600к в РФ она гарантированно репортается в финмониторинг. Но финмониторинг очень редко задает вопросы физическим лицам.
  • При подозрительной транзакции брокер будет проверять документы, и есть риск, что возникнет недопонимание: документы не примут, счет закроют. Если не хотите, чтобы реализовался риск - не переводите в IB US по $9.9к. Придумайте что угодно, чтобы не делать так.
  • Где эта логика заканчивается, на $7к или $5к - нет данных.

Common Reporting Standard (CRS)

Страны автоматически обмениваются информацией по счетам:

  • У кого сколько денег
  • На каких конкретно счетах эти деньги
  • Какое движение по этим счетам в пределах года

Дополнительно, налоговые резиденты РФ обязаны отчитываться

  • об открытии и закрытии иностранных банковских счетов и счетов в иных организациях финансового рынка
  • о движении денег и бумаг по ним, в 4 цифры: остатки на начало и конец года, суммарный приход и уход в течение года.

США, Великобритания, Канада, и ещё ряд стран не авто-обмениваются информацией

  • Но предоставляет информацию по запросу
  • Резидентам РФ запрещено выводить прибыль от продажи ценных бумаг на счета в банках, не авто-обменивающихся информаций

Иностранные банки и брокеры не подходят для хранения денег, по которым нельзя подтвердить происхождение и уплату налогов

Читать далее

P.S. Читайте законы, консультируйтесь со специалистами. Есть множество неочевидных нюансов, которые постфактум неисправимы.

Оглавление

  1. Зачем сберегать деньги?
  2. Классы активов
  3. Инструменты
  4. Активные инвестиции
  5. Возможные цели инвестиций
  6. Справочник рисков
  7. Брокеры и банки
  8. Банковские переводы и валютный контроль
  9. Налоги и оптимизации
  10. Модельный портфель
  11. Ведение портфеля

P.S.

Автор будет рад адаптировать материалы курса под коллективный консенсус, чтобы по финальной версии записать скринкаст ;-)

Связанные посты
6 комментариев 👇
Павел Valmont, Site Reliability Engineer 7 июля в 13:33

Находясь в low-risk стране, можно вводить и выводить деньги только с участием low-risk стран.

Не соответствует истине. Главное - легальность средств. По крайней мере, в отношении РФ (не уверен, что она high risk)

  Развернуть 1 комментарий

@Valmont, я основываюсь на информации от нескольких резидентов Германии, которым IB не разрешает выводить деньги в РФ или вводить из РФ.

Информации, чтобы резидентам РФ нельзя было выводить деньги в Германию или выводить из Германии - у меня нет.

Подскажите, у вас есть опровергающие данные? Если так, изменю формулировку на более щадящую: "могут быть трудности с вводом и выводом".

  Развернуть 1 комментарий

@iroslyakov, нужно основание для ввода. Ну я не знаю - наследство, дополнительная работа и т.д.

Конкретно у меня есть пример счёта в IB, на который уже были депозиты и из Европы, и из России (для резидента Европы).

Но! При открытии счёта указывалась связь с Россией и там писалось обоснование, почему из России могут прийти деньги.

  Развернуть 1 комментарий

@Valmont, интересно: спасибо.

Я тогда пока исправлю на такое:

  • Находясь в high-risk стране, можно вводить и выводить деньги с участием страны резидентства и low-risk стран
  • Находясь в low-risk стране, можно вводить и выводить деньги с участием low-risk стран, а с high-risk странами могут возникнуть сложности

Конкретно у меня есть пример счёта в IB, на который уже были депозиты и из Европы, и из России (для резидента Европы).
Но! При открытии счёта указывалась связь с Россией и там писалось обоснование, почему из России могут прийти деньги.

А про какие обоснования идет речь, ваши примеры: ЗП и начледство? И в какой момент и в какой форме такое указывать при открытии счета?

  Развернуть 1 комментарий
Павел Комаровский, Помогаю управлять капиталом 14 июля в 06:31

Полезная тема! В этих вещах страшнее всего, что на берегу кажется, что это всё ерунда и париться нужно о совсем других вещах. А "сюрприз" можно получить уже по факту намного позже, когда разруливать будет гораздо сложнее.

Если кто-то говорит, что знает конкретные правила ALM - лжет. Фишка ALM правил в том, чтобы под них не подстраивались.

Опечатка: ALM вместо AML.

Да, кстати, знать правила AML "в вакууме" в принципе невозможно - есть, конечно, какие-то законодательные ограничения, гайдлайны и т.д., но в целом у каждого банка свой подход к их трактовке и применению на практике, между собой они могут довольно сильно отличаться.

США не авто-обменивается информацией

И не только США, но еще и Великобритания, Канада, и ещё ряд стран.

Я бы по всем вопросам валютного контроля поставил гигантскую плашку ЧИТАЙТЕ ВНИМАТЕЛЬНО ЗАКОН, КОНСУЛЬТИРУЙТЕСЬ СО СПЕЦИАЛИСТОМ - т.к. там 100500 нюансов, которые неочевидны на первый взгляд. Есть риск, что люди по "краткому содержанию" могут наломать дров.

  Развернуть 1 комментарий

@PavelKomarovskiy,

Опечатка: ALM вместо AML.

Спасибо, исправил

И не только США, но еще и Великобритания, Канада, и ещё ряд стран.

Добавил

И не плашку, но скромный коммент - добавил. :)

  Развернуть 1 комментарий

😎

Читать можно всем, но комментирование доступно только участникам Клуба.

Что вообще здесь происходит?


Войти