Пассивные инвестиции для начинающих (1/11): зачем сберегать деньги?

Всем привет. Это первая часть из одноимённой серии статей, призванной подготовить с нуля новичка (условных бабулю, ИТ-шника, врача) к пассивным инвестициям.

В предыдущих сериях

0. Введение и досье автора

Работ много - пенсия одна

Приоритеты здорового человека:

1. Крепкое здоровье (в т.ч. на единственной пенсии)
2. Долгая и счастливая жизнь (в т.ч. на единственной пенсии)
3. // Возможно, что-то еще
4. Работа (для тех, кто нашёл в работе смысл жизни - она входит в п.2)

// Сотни других пунктов
99.

Особенности жизни на пенсии

1. Нормальная жизнь - потребует ежегодных расходов не ниже, чем до пенсии
2. Изношенное тело - потребует повышенных расходов на медицину
3. Ограниченные способности - не дадут зарабатывать как раньше

Государственная пенсия в Германии

• Согласно Pension system in Germany | Public & private pension plans, чтобы получить пенсию, нужно проработать в Германии 60 месяцев. Если покидаешь ЕС, можно забрать половину пенсионных отчислений через два года.
• Максимальная пенсия за 15 лет в Германии при зарплате в две средних (примерно €3,000 GROSS в месяц): 15 * 2 * 1,0 * € 34,19 * 1,0 = €1025,70 в месяц.

Государственная пенсия в Литве

• Согласно renkuosilietuva.lt: получение пенсии, чтобы получить пенсию, нужно минимум 15 лет стажа в Литве. Стаж переносится только из Европейского Союза либо Европейской экономической зоны. Можно переводить пенсию в Литву, если она будет в РБ (но на РФ не распространяется)
• Максимальную пенсию за 15 лет в Литве можно получить, если без перерывов проработать за ЗП в 5-ть средних (примерно €7,000 GROSS в месяц). Согласно sodra.lt: как рассчитывается пенсия?: 15 лет стажа - это 75 баллов, без учета индексации (чтобы сравнение было честным), €198.29 / 32 * 15 + €4.17 * 5 * 15 = €405.70 в месяц
• Максимальная пенсия за 30 лет согласно Калькулятор прогнозируемой пенсии | www.sodra.lt/ru - примерно €2,000

Государственная пенсия в РФ

• Согласно Госуслуги: Расчёт пенсии все граждане РФ могут рассчитывать на минимальную пенсию в размере $100 в месяц
• Для получения пенсии выше минимальной нужно 15 лет стажа
• Максимальная пенсия, которую можно заработать за 15 лет, согласно Пенсионный калькулятор "РГ": узнай свое будущее — Российская газета - примерно $200 в месяц
• Абсолютно максимальная пенсия для простых смертных - примерно $700 в месяц

Государственная пенсия в РБ

• Размер минимальной пенсии в 2021 по возрасту | MinFin.by - примерно $30 в месяц.
• С доплатой при стаже работы 20 лет у женщин и 25 у мужчин - $100. Максимальная пенсия согласно mpt.gov.by при трудовом стаже 40 лет у женщин и 45 лет у мужчин - $300.

Государственная пенсия в мире

К сожалению, её не существует.

• Между некоторыми странами можно переносить пенсионный стаж, что даёт право на минимальную пенсию: в Литве - €300 в месяц, в РФ - $100 в месяц, в РБ - $30 в месяц.
• Но нет стран, откуда можно забрать все пенсионные накопления. Германия возвращает 50% накоплений, только ту часть, что платил работник, но не работодатель: Formularpaket Erstattung von Beiträgen. Великобритания полностью возвращает последние 6 лет пенсионных отчислений: National Insurance Refund For Foreign Nationals.

Потребительские цены растут

Доходы съедает личная инфляция

© Официальная инфляция снижается, а я этого не чувствую. В чем дело? | Финансовая Культура

• У вас необычная потребительская корзина
• Инфляция может быть разной в разных регионах страны
• Вы судите по изменению цен всего на несколько товаров
• Вы обращаете внимание на те товары, что подорожали
• ВЫ СТАЛИ ТРАТИТЬ БОЛЬШЕ !!!

Зарплаты растут медленнее бизнеса

Ожидаемая продолжительность жизни растет

Пик зарплат приходится на 40 лет

Человеческий капитал иссякает

Финансовый капитал может расти

Работа ради денег не спасет

• Время ограничено. (24 - 8 (сон) - 8 (работа) - ужин - прогулка - отдых - время с близкими - мысли о работе) * 7 - бытовуха в выходные - самообразование = ?
• Безопасность и стабильность рождают зависимость. Знания могут устареть: можно развиваться, обновлять знания, менять сферы деятельности - и результатом будет зависимость от чего-то нового.
• Рутина разрушает психику. Какие задачи вы продолжили бы выполнять полностью бесплатно? Постоянно меняться ради роста - сложно.
• Отдача убывает. Существует потолок возможностей. С ростом профессионализма и вознаграждения, рост усложняется.
• Крысиные бега (lifestyle inflation) изматывают. Общество судит о ваших доходах по расходам, мотивируя тратить больше. Растет всё кроме богатства и независимости.

© Мой путь к финансовой независимости | Блог Capital-Gain.ru

Почему сработают инвестиции?

Доход на уровне выше (или равном) инфляции пассивные инвестиции дают за счет суммы факторов

• Большинство людей не инвестируют (не обязательно пассивно), и их деньги перераспределяются к тем, кто инвестирует
• Покупательная способность перераспределяется от тех, кто вкладывает деньги в консервативные активы с отрицательной реальной (за вычетом инфляции) доходностью к тем, кто вкладывает в рискованные активы с положительной реальной доходностью
• Высокие комиссии перераспределяют капитал от расточительных к экономным
• Рост численности населения Земли
• Рост эффективности бизнеса

На что рассчитывать на пенсии?

Если вы инвестировали ваш капитал, то согласно 4% rule and Trinity Study | Wikipedia, расходуя 4% от изначального капитала каждый год, вы с ~95% вероятностью будете иметь положительный баланс через 30 лет, а 3.25% можно расходовать 60 лет

• Чтобы 30 лет жить на Х денег так, чтобы они не закончились, нужно по Х денег сберегать минимум 20-ть лет.
• Если вы хотите 30 лет жить хотя бы на половину вашей ЗП, нужно половину вашей ЗП сберегать в течение минимум 20-ти лет.
• Если вы этого не делали, отсчитайте 20 лет от сегодняшней даты и начните тратить не больше половины ЗП начиная со следующей ЗП. Если вас это не пугает - можно подождать и начать сберегать позднее.

Визуализация правила 4%

Как посчитать процент сбережений?

Нужны лишь три цифры

1. Капитал в декабре 2019-го наличными или на счетах, который вы не тратили и в будущем не собираетесь тратить вплоть до пенсии
2. Доходы (не вычитая расходы) за 2020-й, исключая инвестиционный рост капитала, собранного до декабря 2019-го
3. Капитал в декабре 2020-го наличными или на счетах, которые вы в будущем не собираетесь тратить вплоть до пенсии

(3 - 1) / 2 - процент ваших накоплений

Когда вам можно на пенсию?

Считаем с помощью Early Retirement Calculator

Доживете ли вы до сытой пенсии?

Удается ли вам выйти на пенсию при жизни?

• Если да - проходите курс до конца и учитесь инвестировать
• Если нет - учитесь жить скромнее 🪦

Вероятностная суть вашей пенсии

Эффект повышения ЗП на 10%

Эффект снижения расходов на 10%

Необходимый процент сбережений

Пенсионный капитал на графике

Итак, зачем инвестировать?

Инвестиции - это

• Инструмент безопасности
• Прибыльно и законно
• Просто
• Средство создать, сохранить и приумножить капитал
• Недорого
• Зрелый, разумный и взвешенный подход к собственному будущему

© Финансовая свобода, или зачем инвестировать 🌞 | Russia Bogleheads®

“Пенсия” - не звучит?

Самостоятельная работа

Узнайте свой срок до пенсии в Early Retirement Calculator.

Оглавление

0. Введение и досье автора
1. Зачем сберегать деньги?
2. Классы активов
3. Инструменты
4. Активные инвестиции
5. Возможные цели инвестиций
6. Справочник рисков
7. Брокеры и банки
8. Банковские переводы и валютный контроль
9. Налоги и оптимизации
10. Модельный портфель
11. Ведение портфеля
12. Командный проект и факультативное чтение

Ссылки

Видео: https://bit.ly/3NRN7ED
Канал в Телеге: https://t.me/asset_allocation_FOMO